自雇人士如何申请房贷
没有薪水单也没关系——只要你的文件讲得清楚。这是生意人与自由职业者获批的方法。
自雇买家常跟我说，有人告诉他们房贷对他们‘比较难’。与其说难，不如说不同。受薪者递上薪水单和 EA 表格；生意人则要用自己的记录来证明收入稳定。一旦你明白银行在看什么，这条路其实很好走。
银行想看到什么
没有固定薪水，银行就从你提供的文件来拼出你的收入图像。大多数银行要求的核心文件相当一致：
- 6 至 12 个月的个人与公司银行月结单
- SSM 公司注册（你的公司或商号文件）
- 一到两年的报税文件——Form B 连同正式缴税收据
- 较大额贷款有时需要审计账目或管理账目
月结单让银行看到你真实的现金流；SSM 证明生意存在且属于你；报税则确认了一份官方有记录的收入。三者合起来，取代了薪水单给受薪者的那份确定性。
每个生意人都要面对的报税取舍
这里有个很现实的矛盾。许多生意人会在合法范围内尽量少报收入，以压低税额。报税时这很合理——但到了贷款时，它直接对你不利。银行只能按你实际申报并报税的收入放贷。若你的 Form B 显示的数字偏低，贷款额就按这个数字来定，而不是你生意真正赚到的。
如何让你的申请更有力
好消息是，自雇申请其实很大程度掌握在你手里。在申请前的一年，你可以主动塑造银行将会看到的记录。
| 尽早这么做 | 为什么有帮助 |
|---|---|
| 一到两年如实申报收入 | 提高银行可据以放贷的收入 |
| 公司与个人账户分开 | 让你真实的现金流一目了然 |
| 收入走银行而非现金 | 建立可核实的入账轨迹 |
| 清掉或减少其他负担 | 改善你的 DSR 余地 |
给自己留出跑道
你能帮自己做的最大一件事，就是提前规划。因为银行会回看一到两年的记录，顺利获批的准备，远在你找到房子之前就开始了。只要明年有买房的可能，现在就着手整理账目、如实申报。等你真正申请时，你的文件已经把银行需要听到的故事讲好了。
常见问题
自雇借款人需要准备哪些文件？
通常是 6 到 12 个月的个人与公司银行月结单、你的 SSM 公司注册，以及一到两年的报税文件（Form B 连同缴税收据）。银行用这些来核实稳定、已申报的收入。
为了省税而少报收入，为什么会影响贷款？
银行评估的是你实际向税务局（LHDN）申报的收入。如果你的报税为了少缴税而显示低收入，银行只能按这个较低的数字放贷，于是你批到的额度，会低于你真实收入本可支撑的水平。
收入每月起伏不定，还能申请房贷吗？
能。银行本就预期生意收入会波动，所以才会查看数个月的月结单与一到两年的报税，来算出你的平均值。稳定的入账和干净、有据可查的账目，会让浮动收入更容易获批。
想看看实际的项目？
从新山到吉隆坡，我整理了一份目前在卖的项目清单。