首购房贷通关指南
你能借多少、银行怎么决定、以及让贷款批得过的实际动作——margin of finance 和 DSR,我用白话讲给你听。
很多首购交易,成败就卡在「贷款批不批得过」。好消息是:决定它的两件事——margin of finance 和 DSR——只要有人好好解释,其实很简单。我讲给你听。
Margin of finance——你能借多少
Margin of finance 就是银行愿意借给你的「房价百分比」,剩下的就是你的首期。
| 哪一间 | 一般成数 | 你的首期 |
|---|---|---|
| 第 1、2 间 | 最高 90% | 10% 起 |
| 第 3 间起 | 约 70% | 约 30% |
作为首购族,你通常落在最好的那一档——最高 90%。有些首购计划(例如 Skim Rumah Pertamaku)可能支持更高成数;你符不符合由计划和银行决定,所以指望它之前,先确认当下的条款。
DSR——银行怎么判断你供得起
DSR(债务服务比率)是你的净收入里,已经用来还每月债务的比例——车贷、信用卡、个人贷款——再加上这笔新房贷。每家银行有自己能接受的上限。算法很简单:
两个同样薪水的人,批核结果可能差很多——因为一个背着车贷和三张信用卡余额,另一个没有。
怎么提高批核机会
- 申请前先还清或降低信用卡和小额个人贷款——这能很快腾出 DSR 空间。
- 保持信用记录干净;银行最先看的就是你的 CCRIS 报告。
- 备齐收入文件——薪水单、EPF、银行流水、报税。
- 申请前几个月别新增车贷或大额消费。
- 如果单靠自己收入吃紧,和配偶或家人联名申请,可以拉高批核额度。
关于 CCRIS 和 CTOS
CCRIS(来自国家银行)和 CTOS 是你的信用记录。迟还、漏还都会留在上面,银行看得到。如果你之前有过几次状况,给自己几个月准时、干净的还款记录再去申请——是真的有帮助。
想知道自己实际能借多少?问 Louis
在你爱上某个单位之前,我帮你拿个大概的可贷数字,也帮你对接照顾首购族的银行家。我是 Louis Koh,在新山做产业超过十年。
常见问题
首购族最多能借多少?
第一间或第二间,一般最高房价的 90%。第三间起通常降到约 70%。
什么是 DSR?
你净收入里用来还每月债务(含新房贷)的比例。每家银行有自己的上限。
怎么提高批核?
降低现有债务、保持 CCRIS 干净、备齐收入文件,申请前别新增贷款。
批不到全额怎么办?
增加首付、先还部分债务腾出 DSR、联名申请,或调整到符合批核额度的房价。
想看看实际的项目?
从新山到吉隆坡,我手上有正在热卖的楼盘——点进来看看有没有适合你的。