房贷申请文件清单：受薪族、自雇人士与海外大马人

所有人都要准备的房贷申请文件

不论受薪还是自雇，递交房贷申请时，银行都会要求三组基本文件。各银行的清单会有些差别，递交前请向你的银行职员索取他们的正式清单，但以下这些几乎每家都会要：

几个实际细节：预批阶段通常只需身份证、工资单和 EPF 结单等基本文件，正式申请才交全套；银行对账单用网上银行下载的电子版一般可以，但要完整、连续，不要只截几页；文件上的名字、身份证号码和地址要一致。自己先把每份文件按月份排好，银行职员处理得快，你的申请也不容易被搁置。

我建议客户在递交前，先上国家银行的 eCCRIS 免费查一次自己的 CCRIS，确认没有意外的欠款记录，详见 DSR、CCRIS 与 CTOS。整个申请流程怎么走，请看 马来西亚房贷申请全流程。

自雇人士房贷文件：SSM、Form B 与公司对账单

自雇人士（包括独资、合伙和 Sdn Bhd 公司董事）最常见的难题，是“银行认可的收入”远低于实际收入。银行主要看两样东西：你向 LHDN 申报了多少，以及户口里实际流进多少钱。

一个常见的矛盾：为了少缴税而少报收入，到了申请房贷时，Form B 上的数字就撑不起你想借的金额。低报收入本身也有法律风险。如果你打算一两年后买房，最好提早跟会计师商量，让报税收入如实反映业务。

各家银行计算自雇收入的方法并不一样：有的以 Form B 申报的收入为主，有的也会参考户口的平均入账。所以同一份文件，在不同银行得到的可贷额可能差很多。自雇客户我通常会建议多比较两三家，并在递交前先问清楚对方是怎么算的，而不是被一家拒了就以为自己借不到。

海外工作的大马人：房贷申请要什么文件？

在新加坡或其他国家工作的大马公民，一样可以向本地银行申请房贷，但银行较难查证你在国外的收入和信用，所以文件要更完整。以下是常见要求：

• 身份证和护照副本。
• 工作准证（work pass / work permit，如适用）。
• 外国雇主的雇佣信，以及最近 3 个月工资单。
• 显示薪水入账的外国银行对账单。
• 在当地完成的报税资料（例如当地税务局的评税通知）。
• 在新加坡有公积金户口者，可附上 CPF 结单。
• 居住国的信用报告（如当地有信用局报告，可主动提供）。
• 在马来西亚至少一项财务往来的证明，例如信用卡、个人贷款或现有房贷。
• 房产文件：预订表格、买卖合约或地契副本。

影响审批的因素包括：你所在国家的稳定性、雇主规模、在马来西亚有没有信用记录，以及首付是否高于 10%。可以加强申请的做法有：与在本地有收入的家人联名、提供担保人、或提高首付。外币收入怎么折算、会不会打折计算，每家银行做法不同，递交前一定要问清楚。

注意：以上是给大马公民的。外国人（包括新加坡公民）申请马来西亚房贷，成数、文件与银行政策都不同，请看 外国人在马来西亚申请房贷。

递交前最后检查：房贷申请文件清单

• 身份证正反面清楚，地址是最新的。
• 工资单、对账单、EPF 的月份一致，金额对得上。
• 报税表连同缴税收据一起交（Form BE 或 Form B）。
• 自雇：SSM 资料已更新，公司户口流水已打印或下载齐全。
• 浮动收入：6 个月佣金单与入账记录逐月对应。
• 租金收入：租约已盖印花。
• 海外收入：外国工资单、对账单、报税资料和工作准证都有副本。
• 房产文件：预订表格或 Offer to Purchase、订金收据；二手房附地契副本。
• 已先查过自己的 CCRIS，确认没有未处理的欠款。

文件备齐后，就可以进入估价和批出 Letter of Offer 的阶段，届时请参考 Letter of Offer 逐条解读。