第二、第三间房的贷款限制:70% 成数规则怎么算
第三间房贷款 70% 这条规则,出处是国家银行(Bank Negara Malaysia, BNM)2010 年 11 月 3 日的文告:“最高贷款成数(LTV)70%,适用于借款人所取得的第三笔房屋融资”。BNM 后来的说明把话讲得更准:是第三笔及以上未还清(outstanding)的房屋融资。它算的是人,不是房子;第一、二笔仍由各银行自订政策。要留意的是:网上流传的“RM600,000 以上才适用”在任何 BNM 文件里都找不到。
一句话答案
BNM 在 2010 年 11 月 3 日的文告规定,借款人第三笔房屋融资的最高贷款成数为 70%;BNM 后来的说明写明是第三笔及以上未还清的房屋融资。规则跟着人走,不看房价:任何 BNM 文件都没有 RM600,000 这个门槛。已还清的贷款不计入,联名贷款会同时算在两位借款人名下。公司买住宅则是 60%。
关键数字一览
| 规则出处 | BNM 文告,2010 年 11 月 3 日 |
|---|---|
| 适用范围 | 第三笔及以上未还清的房屋融资 |
| 上限 | 70%(个人);60%(非个人/公司) |
| 第一、二笔 | 由各银行自订政策,一般最高 90% |
| 价格门槛 | 没有;RM600,000 之说不在任何 BNM 文件 |
| 已结清贷款 | 不计入,但 CCRIS 约下月 10 日后才更新 |
| 联名贷款 | 同时记在两人名下(银行做法) |
| RM50 万第三间房 | 首付 RM150,000,现金约 RM172,225 |
30 秒重点
- BNM 规定:第三笔及以上未还清的房屋融资,最高贷款成数 70%;第一、二笔由各银行自订政策。
- 所谓“RM600,000 以上才适用 70%”在 BNM 的文告与说明里都不存在,那只是一些文章里的举例价钱被当成了门槛。
- 已经全额还清的房贷不计入笔数;CCRIS 的更新有时间差,通常要到下个月 10 日之后才反映。
- 联名贷款会同时记在两位借款人名下:只要其中一人已有两笔未还清房贷,银行通常整笔按 70% 处理(这是银行做法,BNM 文告没有写)。
- 非个人(公司)借款人买住宅最高 60%,这是 2011 年 12 月另立的规定。
- 现金差别很大:RM50 万的第三间房,首付从 RM50,000 变成 RM150,000,连印花税与律师费的现金需求约 RM172,225。
BNM 的原文是怎么写的?日期与适用范围
这条规则来自 BNM 2010 年 11 月 3 日的文告《Measures in Promoting a Stable and Sustainable Property Market and Sound Financial and Debt Management of Households》,原文是:“maximum loan-to-value (LTV) ratio of 70%, which will be applicable to the third house financing facility taken out by a borrower”。
同一份文告也写明,第一笔与第二笔房贷不受影响,仍然“subject to individual banks’ existing credit policies”(由各银行自己的信贷政策决定)。2014 年 11 月,BNM 副行长在国际清算银行(BIS)的讲稿里重述这项措施时,用的是更准确的说法:“A maximum limit of 70% was imposed on the third and above outstanding house financing.”——关键字是 outstanding,未还清。
| 情况 | 最高贷款成数 | 依据 |
|---|---|---|
| 第 1 笔房贷 | 一般最高 90% | 银行政策,不是 BNM 规定 |
| 第 2 笔房贷 | 一般最高 90%(部分资料列 80%) | 银行政策;以批准信为准 |
| 第 3 笔及以上(未还清) | 70% | BNM 文告,2010 年 11 月 3 日 |
| 非个人(公司)买住宅 | 60% | BNM,2011 年 12 月另立 |
从文告的标题就看得出用意:这是一套为了稳定产业市场与管理家庭债务而推出的措施,同一批措施里还包括房贷年限最长 35 年、禁止发展商利息承担计划(DIBS)、以按净售价计算贷款,以及以净收入评估还款能力。到 2026 年 9 月为止,我没有查到 70% 这条被修订或撤销的资料;BNM 近年也没有发布重新确认的新页面,所以严格来说,它的“仍然有效”是根据没有相反消息而判断的。
“RM600,000 以上才适用 70%”——这是误传
这句话流传很广,但它不在任何 BNM 文件里。2010 年的文告没有提任何价格门槛,2014 年 BNM 的说明也没有。我查过的产业指南与税务行的说明文章,同样没有把 RM600,000 写成条件。
它最可能的来源是:不少文章用 “RM600,000 的第三间房需要准备 RM180,000” 当举例,例子被转述久了,就被当成门槛。实务上的意思很简单——不论房价多少,只要这是你第三笔及以上未还清的房屋融资,70% 就适用。
RM50 万的第三间房,按 90% 准备现金是约 RM74,075;实际批 70%,需要约 RM172,225。差的这约 RM98,000 通常要在签 SPA 后的几个星期内补上。补不上就是违约:二手房已付的 10% 订金可能被没收,也就是 RM50,000。下 offer 前先问清楚这笔算第几笔。
直接问 Louis
把你名下现有房贷的情况告诉我,我帮你看这笔会不会被算成第三笔,以及要准备多少现金。
我可以免费替你按 70% 与 90% 两种情况各做一份现金需求清单,方便你决定下不下 offer。
什么算“未还清的房贷”?怎么数自己的笔数
- 算人,不算房子。规则跟着借款人走:你名下未还清的房屋融资有几笔,决定新的这一笔算第几笔。
- 已还清的不算。税务行 NBC 的说明是:“For loans which was fully settled or repaid, those loans will not be taken into the count.”所以卖掉一间、赎回贷款之后,笔数会少一笔。
- 时间差要算进去。CCRIS 的资料“会在下个月 10 日(遇公共假期顺延)反映”,也就是说结清后最多可能要等上约六个星期,新的申请才看得到正确的笔数。
- 范围包括服务式公寓。NBC 的说明把住宅房屋或公寓(包括 serviced apartment)列入范围;商业地契的 SOHO、店屋等怎么归类,各银行政策不同,申请前直接问。房型差别见马来西亚房产类型。
- 公司借款人不在个人的计算里,但公司本身受 60% 上限规范。
想知道自己名下到底有几笔未还清的房贷,不必猜:到 eCCRIS 拉自己的 CCRIS 报告。BNM 明文说明报告免费、次数不限,而且只显示“未还清或活跃的账户、待批与过去 12 个月已批的信贷申请”。怎么看报告,见DSR、CCRIS 与 CTOS。
那第二间房呢?会不会也被限制?
不会落在 70% 里。BNM 2010 年的文告写明第一、二笔房贷不受影响,仍由各银行自订信贷政策;市场惯例一般最高 90%,也有资料列第二笔 80%。实际数字以批准信为准,不同银行、不同配套可以不一样。
- 真正卡住第二间房的,多数是 DSR 而不是成数。第一笔房贷的月供会全数计入你的债务。租金收入能不能计入、折算几成,各银行政策不同,申请前问清楚。
- 首购印花税豁免用不上了。豁免的条件是从未拥有任何住宅产业,包括继承或受赠的、以及联名持有的份额。
- 第二笔一旦批下来而且未还清,下一次买就落在 70% 的范围里。所以买第二间时就该把第三间的现金需求放进长期规划。
- 打算卖掉第一间再买的,先算产业盈利税(RPGT)。公民与永久居民的税率是第 1–3 年 30%、第 4 年 20%、第 5 年 15%、第 6 年起 0%;一生一次的自住屋豁免要主动申请选择(elect),见卖房流程与 RPGT。
首购族才有的优惠与条件,见首购族优惠 2026;能贷多少则回到收入与供期,见薪水与房价对照。
联名贷款与配偶的房贷,会不会算进我的笔数?
先说清楚:BNM 的公开文告没有交代联名借款人怎么处理,给银行的详细通函也不公开。以下是业界的做法,请当作“银行怎么执行”,不是 BNM 的白纸黑字。
- 联名贷款同时记在两个人名下。一笔联名房贷会出现在两位借款人的 CCRIS 上,因此双方各自都多一笔未还清的房贷。
- 以最差的那一份记录为准。业界说明是:只要联名申请人当中任何一位已有两笔未还清房贷,这笔新的联名贷款通常整笔按 70% 处理。
- 配偶名下自己单独的房贷,如果你不是借款人之一,就不会出现在你的 CCRIS 上,一般不算进你的笔数;但若你们联名申请,两人的笔数与供期都会一起被看。
- “贷款一个人、地契两个人”是常见的做法,本身合法,但代价是:非借款人的收入不能用来支持这笔贷款,DSR 只算借款人一个人的,有些银行也不接受。利弊见联名买房与联名贷款。
看完这一段,想看看实际有什么可以买?
上面讲的是规则,下面是真的房子。这几个页面列出我目前在跟进的项目与房源,价格区间都注明来源与更新日期;想要哪一区的清单,WhatsApp 我直接发给你。
从 90% 变 70%,现金要多准备多少?
| 房价 | 贷 90% 的首付 | 贷 70% 的首付 | 差额 |
|---|---|---|---|
| RM500,000 | RM50,000 | RM150,000 | +RM100,000 |
| RM700,000 | RM70,000 | RM210,000 | +RM140,000 |
| RM1,000,000 | RM100,000 | RM300,000 | +RM200,000 |
再加上印花税与律师费,才是真正要准备的现金。下表假设:二手房、非首购族、贷款 70%、律师费按 SRO 2023 的 Table A 全额(未打折)并加 8% SST。
| 房价 | 首付 30% | MOT 印花税 | 贷款合约印花税 0.5% | 律师费 + 8% SST | 合计 | 月供(4% 示范,35 年) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RM500,000 | RM150,000 | RM9,000 | RM1,750 | RM11,475 | RM172,225 | 约 RM1,550 |
| RM700,000 | RM210,000 | RM15,000 | RM2,450 | RM15,525 | RM242,975 | 约 RM2,170 |
| RM1,000,000 | RM300,000 | RM24,000 | RM3,500 | RM21,060 | RM348,560 | 约 RM3,099 |
要注意现金的时间点:二手房通常是下 offer 时先付 2%–3% 的诚意金,签买卖合约时补足 10%,其余差额在完成期(一般 3 个月加 1 个月延期)内付清。也就是说,70% 的那笔差额不是慢慢存,而是要在几个月内到位。
合法的安排有哪些?(以及各自的代价)
- 先卖、或先赎回一笔。还清的房贷不计入笔数。实务上要留意两件事:结清后 CCRIS 通常要到下个月 10 日之后才更新;卖房本身有中介费、律师费、提早还款罚金与产业盈利税(RPGT),见卖房流程与 RPGT与转贷与还清房贷。
- 用名下笔数较少的一方单独申请。夫妻两人各自的笔数不同时,由笔数少的一方做借款人,可能仍在 90% 的范围。代价是只能用一个人的收入算 DSR,能借的金额通常会变小,见薪水与房价对照。
- 准备更多现金,直接接受 70%。最干脆的做法。好处是月供较低、利息总额较少;坏处是资金卡在房子里。
- 用公司名义买。非个人借款人最高 60%,比 70% 更低。还要衡量:公司卖房的 RPGT 是第 1–3 年 30%、第 4 年 20%、第 5 年 15%、第 6 年起 10%,没有个人才有的 RM10,000/10% 免税额,也没有一生一次的自住屋豁免;若公司属于“外国公司”,2026 年 1 月 1 日起住宅产业的 MOT 印花税是 8% 统一税率。公司另有每年的审计与秘书等合规成本。这条路要先问会计师与律师,不要只为了成数而做。
- 看非住宅产业。70% 这条规则针对的是房屋融资;商业产业另有各银行自己的成数与条件,但租金、估价与流通性也不一样。
延伸问题
已经批下来的 90% 房贷,会不会因为我买第三间而被改成 70%?
不会。70% 是对新取得的那笔融资设的上限,已经签约放款的旧贷款不受影响,银行不会回头调整成数。要留意的是相反方向:旧贷款还未还清,会把新的这一笔推到第三笔的位置。若想降低笔数,就要先卖或先赎回,见转贷与还清房贷。
第三间房的贷款,DSR 会不会比较严?
DSR 与成数是两回事。成数 70% 是 BNM 的上限,DSR 门槛则由每家银行自订,BNM 从来没有公布数字。实务上,前两笔房贷的月供会全数计入你的 DSR,所以第三间的瓶颈往往不是成数而是 DSR。租金收入是否可以计入、计入多少,各银行政策不同,申请前问清楚。
估价不足会怎样?成数是按成交价还是估价算?
银行一般按估价与成交价较低者放贷。所以第三间房若估价低于成交价,70% 是算在较低的那个数字上,差额全部要现金补。举例:成交 RM520,000、估价 RM500,000,70% 就是 RM350,000,现金缺口变成 RM170,000。先查成交记录,见房产估价与成交价。
第三间房可以用 EPF 提款来补首付吗?
EPF 的买房提款有条件:必须是第一间房,或前一间已经卖出。所以名下还有两间未卖的话,这项提款不适用。Akaun Fleksibel 可以随时提取作任何用途,但那不是房屋提款。条件见EPF 提款买房,规划现金时不要把它算进去。
常见问题
第三间房真的只能贷 70% 吗?
是,如果这是你第三笔及以上未还清的房屋融资。依据是 BNM 2010 年 11 月 3 日的文告,规定最高贷款成数 70% 适用于借款人取得的第三笔房屋融资,BNM 2014 年的说明更明确写为“第三笔及以上未还清”。第一、二笔不受这条规则限制,由各银行自订政策。这项规定至 2026 年 9 月没有查到修订或撤销。
RM600,000 以下的第三间房是不是不受 70% 限制?
不是。任何 BNM 文件里都没有 RM600,000 这个门槛。这个数字只是许多文章里的举例价钱,被转述成了规则。实际上不论房价高低,只要是你第三笔及以上未还清的房屋融资,70% 就适用。如果有人坚持有门槛,请他出示 BNM 的文告或通函。
我有三间房,但两间已经还清,新的贷款算第几笔?
算第一笔未还清的房屋融资,因为规则数的是未还清的笔数,不是你名下有几间房。已全额结清的贷款不计入。要注意 CCRIS 的更新时间差:结清的账户通常要到下个月 10 日之后才从报告中消失,所以刚还清就马上申请,银行看到的可能还是旧数字。
联名贷款会算进两个人的笔数吗?
会。一笔联名房贷同时出现在两位借款人的 CCRIS 上,两个人各自都多一笔未还清房贷。业界做法是:只要联名申请人当中任何一位已有两笔未还清房贷,这笔新的联名贷款通常整笔按 70% 处理。要提醒的是,BNM 的公开文告并没有写明联名怎么算,这是银行读 CCRIS 之后的执行方式。
配偶名下的房贷会影响我的成数吗?
如果你不是那笔贷款的借款人,它不会出现在你的 CCRIS 上,一般不计入你的笔数。但只要你们联名申请,两个人的笔数与每月供期都会一起被看:笔数按最差的一方算,供期则全部计入 DSR。所以夫妻买第二、第三间房之前,先各自拉一份 CCRIS 比较稳妥。
用公司名义买住宅,是不是成数比较高?
相反,更低。非个人借款人买住宅最高 60%,是 BNM 在 2011 年 12 月另立的规定。公司持有还有其他代价:卖出时的 RPGT 第 1–3 年 30%、第 4 年 20%、第 5 年 15%、第 6 年起 10%,没有个人的 RM10,000/10% 免税额,也没有一生一次自住屋豁免;若属外国公司,2026 年起住宅 MOT 印花税是 8%。另有每年的审计与秘书成本,决定前先问会计师。
第三间房的现金要准备多少?
以 RM500,000 的二手房、贷 70%、非首购族、律师费 Table A 全额加 8% SST 计算:首付 RM150,000、MOT 印花税 RM9,000、贷款合约印花税 RM1,750、律师费约 RM11,475,合计约 RM172,225。同样的房子贷 90% 时约 RM74,075。另外还要预留估价费、火险、装修与杂费。
资料来源与核实
- BNM — Measures in Promoting a Stable and Sustainable Property Market (3 Nov 2010)
- BNM / BIS — Malaysia's experience in macroprudential policies (13 Nov 2014)
- NBC — BNM ruling on the 70% third housing loan cap
- NextSix — Margin of finance (LTV) in Malaysia: first, second, third property, joint borrowers
- PropertyGuru — Loan-to-value (LTV) ratio for residential mortgage loans in Malaysia
- BNM — CCRIS FAQ (what the report shows, free access)
- PwC Malaysia — Real Property Gains Tax
- RDS Law Partners — Key stamp duty changes in Malaysia from 1 January 2026
核实日期:2026-09-20。本文为一般资讯,不构成法律、税务或财务建议。法规与费率会变动,签约前请与你的律师、银行或相关机构书面确认。
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Louis Koh
11 年马来西亚房产经验 · 新山与吉隆坡 · 中文 & English
我协助本地买家与新加坡跨境买家处理新房与二手房。文章里每个数字都注明出处;法规有变动时,我会更新并标注日期。
这一步卡住了?直接问我
把你的情况(新房或二手房、预算、所在州属、进行到哪一步)发给我,我会告诉你下一步该做什么、要注意什么。
我可以免费替你按 70% 与 90% 两种情况各做一份现金需求清单,方便你决定下不下 offer。
Louis Koh · 11 年马来西亚房产经验 · +60 10-906 6685 · 每日 9am–10pm(马来西亚时间)回覆